요즘은 워낙에 저금리 시대이기 때문에 주식투자나, 부동산 투자와 같은 자산에 투자하는 것이 더 수익률이 좋습니다. 다양한 상품에 분산투자하면서 비과세저축상품으로 나온 것이 바로 ISA계좌입니다. 한번 무엇인지 장단점에 대해서도 살펴보도록 하겠습니다.
■ISA계좌 무엇일까?
ISA계좌의 약자부터 살펴보도록 하겠습니다
I : Individual
S : Savings
A : Account
직역하자면 개인저축계좌인데 개인종합자산관리계좌라는 말로 더 많이 불리우게 됩니다. 개인종합자산 관리계좌는 기존의 비과세 혜택을 주던 금융상품들을 하나로 묶어서 만든 상품이 바로 ISA입니다.
계좌 안에서 우리가 원하는 투자상품들을 자유롭게 편안하게 담아둘 수 있는 계좌라고 볼수 있습니다. 그리가 담아만 놓는게 아니라 자유롭게 넣고 빼면서 일정기간동안 투자손익이 합산되게 됩니다. 분산투자하기에 딱 좋은 상품이라고 할 수 있습니다.
이 합산된 이익금에서만 세금을 비과세받거나 분리과세 받을 수 있어서 좋은 상품입니다.
■ISA계좌 가입자격
ISA계좌는 누구나 가입할 수 있는것은 아닙니다. 일단 소득이 있어야 가입할 수 있습니다. 근로소득이나. 사업소득이 있어야하고 신규취업자라면 해당 년에 소득이 있으면 가입이 가능합니다. 소득이 너무 많아서 작년에 금융소득 과세대상자라면 가입이 불가능합니다.
현재 근로소득이 없는 무직자나, 학생과 같이 현재 경제활동을 하지 않다고 한다면 가입이 불가능합니다. 아르바이트를 하더라도 만약에 4대보험 가입되어 있으면 가입이 가능합니다.
■ISA계좌 가입기간
ISA에는 의무가입기간이라는 것이 존재합니다. 국민들이 안정적으로 장기 투자를 하라고 만든 상품이기 때문입니다.
일반 사람들이 가입하는 일반형의 경우에는 가입기간이 5년입니다.
그러나 만15세 ~ 29세의 청년형이나, 총급여 5000만원 이하의 근로자나 종합소득 3500만원 이하의 사업소득자의 경우 서민형 가입할 수 있는데 이 상품들은 3년의 의무가입기간을 가지고 있습니다.
의무가입기간을 채우지 못하고 해지하면 비과세혜택을 받지 못합니다. 하지만 의무가입기간중에 돈이 필요하다보면 납입원금 이하로 금액을 자유롭게 중도인출이 가능하다고 합니다. 그러니 의무가입기간을 꼭 채우는게 좋겠죠?
■ISA계좌 운용방법과 세제혜택
1)신탁형
신탁형은 내가 직접 운용하는 것입니다. 운용수수료가 아주 적고 대신에 내가 직접 상품을 담아야겠죠? 신경을 써야하는점은 있지만 더 많이 배울 수 있을거라고 생각합니다. 저라면 신탁형을 씁니다.
2)위임형
반면에 위임형은 이 계좌를 운용하는걸 펀드매니저같은 사람에게 맡기는 것입니다. 각 증권사와 은행별로 운용수수료가 다르지만 전체적으로 0.3~1%까지나 하고 있습니다.
■ISA 세제혜택
세제혜택은 일단 합산 수익에 대해서만 적용되게됩니다.
여러개의 상품을 담았는데 A상품에서는 1000만원의 수익이나고
B상품에서는 600만원의 수익이 났다면 합산수익은 400만원이겠죠?
일반형은 합산수익 200만원까지 비과세가 됩니다.
서민형이나 청년형은 합산수익 400만원까지 비과세가 됩니다.
초과분에 대해서는 9.9%의 분리과세를 적용하게 됩니다.
▷참고로 국내 상장주식 매매차익은 원래 비과세이기 떄문에 수익합산시에 포함되지 않습니다.
■ISA계좌 장단점
1)ISA계좌 장점
- 비과세 혜택
- 계좌 내 수익합산하여 세금
- 다양한 투자상품에 분산투자 가능
- 금융상품을 자유롭게 교체 가능
2)ISA계좌 단점
- 의무가입기간 이 꽤 길다
- 운용보수 수수료
- 예수금은 예치가 불가능하다
- 만기시 재연장 불가능 (강제청산)
■ISA계좌 글을마치며
현재 내가 금융소득이 간당간당하게 많아서 종합소득세 과세대상에 걸릴것 같다고 한다면 ISA상품 가입은 거의 필수라고 보여집니다.
왜냐하면 금융소득으로 잡히는걸 따로 종합과세에 합산되지 않게 할 수 있기 때문입니다.
여기에 각종 고금리에 안정적인 상품을 가입하고 싶으신분들이라면 ISA계좌를 가입하시면 좋겠습니다. 많은분들이 절세를 하기 위해서 한번 ISA계좌 만들어보시는게 어떨까요?
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